“只需一張身份證，20分鐘即可到款。”無抵押、無擔保的現金貸APP在移動互聯網時代迅速躥紅，成為“手機上的銀行”。然而，看似簡單、快速又低息的貸款服務，不過是誘人上鉤的幌子，不少現金貸平臺年化利率逾100%，更有甚者高達583%，堪稱“網絡高利貸”。

半月談記者調研發現，有人從最初借款幾千元，到后來竟背上幾十萬元債務。借款人安裝APP時一般都會上傳通訊錄，還不上款平臺就采取“呼死你”等方式逼債。借款人若停機或換號，就“呼死”你的親友，讓人逃無可逃。受害者多是欠缺金融、法律知識的大學生和年輕“打工族”。

1月29日，一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機中發現網貸APP13個，共欠下5萬多元債務。輿論普遍認為，“網絡高利貸”正是其催命稻草。

多少年輕人，深陷連環套

近年來，現金貸靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少年輕“剁手族”的消費需求，當還不上款時，一些平臺則引導他們去其他平臺借錢還債，許多年輕人因此掉進連環套。

據第三方機構網貸之家研究院統計，目前安卓市場上有超1000家做現金貸業務的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現金貸平臺累計下載量總計約8億次，而到當年11月10日，前100名現金貸平臺累計下載量總計約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了一倍多。

在云南某高校讀書的張兵(化名)為了買名牌鞋子和手表，從2016年2月開始在現金貸APP上借錢。第一筆只借了1000多元，因為日常開銷比較大，借款還不上，又不敢跟家人張口，只好從其他現金貸APP上借更多的錢，補上上一筆借款的“窟窿”。

“現金貸來錢很快，有的平臺1天之內到賬，有的平臺2小時到賬。”據張兵回憶，他手機上下載了七八十個現金貸APP，僅僅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆東墻補西墻”，最后背上7萬多元的債務。

大三學生李娜(化名)原本是富家女，家里破產后，花錢大手大腳的習慣卻沒改過來。“我不想讓周圍人看笑話，以前用什么高級化妝品，現在還用什么，衣服一買一大堆。”李娜告訴半月談記者，“現金貸APP借錢很容易，借錢的筆數多到自己數不清，也不記得自己在哪個平臺欠了多少。”

李娜在三四十個現金貸APP上借錢，債務像滾雪球一樣越滾越大，家人陸續幫她還了近30萬元，卻還沒有還完全部貸款。

而一旦無法還款，現金貸平臺就會采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄。“真的很要命，有時半夜十一二點都會接到催債電話。”張兵說。飽嘗現金貸惡果的大學生、年輕“打工族”不在少數，因還不上貸款而自殺的極端事件屢見報端。

利息不太高?全是坑人套路

網貸平臺一般“看起來很美”，最常見的做法是變相抬高利率的“砍頭息”。

張兵、李娜等人提供的手機交易記錄截圖顯示，這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。

另外，大多現金貸均僅標注“日利率”“月利率”蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。

例如，張兵在一款網貸APP上借款2000元，標注月利率1.5%，實際扣除費用，到賬只有1820元，期限3個月，應還款2478.39元，實際年化利率達145%。李娜在另一款網貸APP上借款1900元，實際到賬1615元，服務費285元，一期14天，應還款1976元，年化利率高達583%。

根據央行和最高人民法院對民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現金貸平臺為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權。

深圳律師協會互聯網金融專委會主任陳科軍介紹，一些現金貸平臺的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺不良率高達百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續費。

此外，大量現金貸平臺審核不嚴。2017年4月，銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。但實際操作中學生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過關。

“我在網上隨便搜索一個公司填上去，基本都不會被拒，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了，平臺會說我騙貸，使用虛假信息。”張兵說。

2017年4月，銀監會首次提及對現金貸業務進行整頓;北京、廣州等地也相繼加緊整頓現金貸的步伐。而據李娜、張兵反映，他們借款的平臺有一些在還款后倒閉了，但仍有不少“網絡高利貸”平臺存在。

別讓高利貸鉆了創新空子

近年來，國家鼓勵互聯網金融創新的政策，釋放出廣闊的發展空間，但也讓部分打著創新旗號的“網絡高利貸”鉆了政策的空子。網貸之家研究院院長于百程告訴半月談記者，目前問題主要出在既不持牌、也沒完成備案管理的助貸機構上。

據于百程介紹，現金貸平臺大致可分為持牌系金融機構、P2P網貸、助貸機構三大類。目前數量最大、出問題最多的是助貸機構，市場上有1000多家。其身份近似“中介”，資金來自與其合作的銀行、信托公司、小貸公司等，這些機構亟須清理整頓，進行備案管理。

根據相關規定，互聯網應用商店服務提供者應當對應用程序提供者進行真實性、安全性、合法性等審核。然而，現金貸屬于金融專業領域，他們往往通過“砍頭息”“日息”“月息”等作弊方式逃過互聯網應用商店的一般性審核。

“有關部門針對現金貸業務多次下發文件，但問題仍然存在，說明執法力度不夠。對于現金貸平臺來說，收取各項費用的利潤很高，違規違法成本很低，難以形成震懾。”陳科軍說。

部分專家建議，監管部門應通過登記備案、信息披露，制定“負面清單”，強化事前事中監管等方式，提高行業準入門檻。

于百程認為，監管層應盡快明確現金貸的責任主體和類型，進一步加強現金貸業務的整治工作。監管部門也應向互聯網應用商店提供行業“黑名單”，清理“害群之馬”。

廣東勝倫律師事務所律師鄭明建議，國家在鼓勵創新的同時，應當做好法律風險評估，明確創新的規則和邊界，避免一放就亂、一管就死。（半月談記者 毛一竹 周穎）

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